保険を学ぶ「就業不能保障保険とは？」

就業不能保障保険とは

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働けなくなると何が問題になるのか

病気やケガで働けなくなると、次のような問題が同時に発生します。

特に深刻なのは、生きている限り支出が止まらない点です。
死亡保険のように一度で終わる問題ではなく、回復するまで、あるいは復職できない限り、家計への影響が続きます。

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公的制度でどこまでカバーできるか

会社員の場合、健康保険から傷病手当金が支給される制度があります。
これは、一定期間、給与の一部を補填する仕組みです。

ただし、次のような制限があります。

• 支給期間には上限がある
• 支給額は給与の全額ではない
• 自営業やフリーランスは対象外、または限定的

つまり、公的制度だけでは、長期間の就業不能状態に十分対応できないケースが多いのが現実です。

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就業不能状態が長期化しやすいケース

就業不能というと、大きな事故を想像しがちですが、実際には次のようなケースが多く見られます。

• うつ病などの精神疾患
• 脳血管疾患の後遺症
• がん治療による長期の就労制限
• 慢性的な疾患による体力・集中力の低下

完全に働けない状態だけでなく、以前と同じように働けない状態も、家計には大きな影響を与えます。

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就業不能保障保険で備えられること

就業不能保障保険では、一定の条件を満たした場合に、毎月定額の給付金が支払われます。

主な特徴は次のとおりです。

• 働けない期間中、生活費として使える給付金
• 入院の有無に関係なく保障される商品が多い
• 給付期間を一定期間または長期に設定できる

給付金は使途が限定されていないため、生活費、住宅費、教育費など、実際の支出に充てることができます。

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医療保険・死亡保険との違い

医療保険は、治療行為に対する費用を補う保険です。
死亡保険は、亡くなった後の家族の生活を支える保険です。

就業不能保障保険は、そのどちらにも該当しない、
「生きているが、収入が途絶える」期間を支えるための保険です。

このリスクは、公的制度や他の保険では見落とされやすく、実際には家計への影響が最も長期化しやすい分野です。

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就業不能保障保険が必要になりやすい人

次のような方は、就業不能保障保険を検討する価値があります。

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就業不能保障保険が必ずしも必要でないケース

一方で、次のような場合は必要性が低いこともあります。

• 十分な貯蓄があり、無収入期間にも対応できる
• 扶養する家族がいない　など

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検討する際のポイント

就業不能保障保険を検討する際は、次の点を整理することが重要です。

• 働けなくなった場合、毎月いくら必要か
• 公的制度で補える金額はいくらか
• 何か月、何年備える必要があるか

不安の大きさではなく、生活費という現実的な数字を基準に考えることが重要です。

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まとめ

就業不能保障保険は、病気やケガによって働けなくなった場合の生活そのものに備える保険です。
医療保険や死亡保険では代替できないリスクをカバーします。

収入が止まったときに何が起こるかを具体的に想定し、不足する部分だけを補う形で検討することが、就業不能保障保険の正しい考え方です。